芝麻信用建開(kāi)放平臺(tái) 不擔(dān)心壞人鉆空子

編輯：3533 來(lái)源：手機(jī)世界

個(gè)人信用“芝麻分”的推出在市場(chǎng)上引發(fā)了一輪熱議和攀比。5日下午，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者在杭州支付寶大樓采訪了芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人。據(jù)透露，同阿里巴巴和螞蟻金服的生態(tài)構(gòu)建思路類(lèi)似，芝麻信用今后的發(fā)展方向是以第三方底層數(shù)據(jù)服務(wù)商的身份做開(kāi)放平臺(tái)，吸引政府機(jī)構(gòu)和商戶入駐。

芝麻信用建開(kāi)放平臺(tái)：“不擔(dān)心壞人鉆空子”

在通過(guò)購(gòu)買(mǎi)、合作、置換等方式不斷獲取外部數(shù)據(jù)的過(guò)程中，未來(lái)在用戶芝麻分的權(quán)重比例中，來(lái)自阿里系的數(shù)據(jù)可能只會(huì)占比30%左右。

此外，民間征信機(jī)構(gòu)在采集和使用用戶數(shù)據(jù)的過(guò)程中不可避免地會(huì)涉及信息安全和隱私保障等問(wèn)題，上個(gè)月被央行準(zhǔn)許籌建的8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是否做好了安全的準(zhǔn)備？

自下而上

目前，芝麻分評(píng)測(cè)體系中包括了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度，每個(gè)維度下面又細(xì)分出數(shù)個(gè)至數(shù)十個(gè)因素，共同構(gòu)成一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)根系，但只有這些還不夠。

以美國(guó)征信機(jī)構(gòu)Zestfinance為例，其主動(dòng)收集的來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)上的用戶數(shù)據(jù)維度成千上萬(wàn)。理論上說(shuō)，維度越大，對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的誤差越小。

“目前我們?cè)诤驼畽C(jī)構(gòu)談，像人口基本特征等這類(lèi)數(shù)據(jù)對(duì)判斷一個(gè)人的信用價(jià)值很大?！蔽浵伣鸱庞脴I(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人鄧一鳴對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，政府方面的數(shù)據(jù)主要以購(gòu)買(mǎi)方式獲取，包括公安、學(xué)歷學(xué)籍部門(mén)、工商、法院、電力、煤氣公司等公共事業(yè)機(jī)構(gòu)。

有意思的是，電力部門(mén)對(duì)開(kāi)放數(shù)據(jù)的意愿較強(qiáng)烈，當(dāng)水電煤繳費(fèi)記錄成為芝麻分的測(cè)評(píng)變量后，這將對(duì)用戶費(fèi)用的催收催繳工作有促進(jìn)作用。

除了政府部門(mén)和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)外，一些本身具有大數(shù)據(jù)積累的商業(yè)公司也是芝麻信用的合作對(duì)象，比如運(yùn)營(yíng)商、P2P公司等，這部分可能會(huì)通過(guò)合作、置換、服務(wù)輸出等方式獲得。

鄧一鳴說(shuō)，對(duì)外部數(shù)據(jù)的獲取秉承自下(商業(yè)公司)而上(政府機(jī)構(gòu))的過(guò)程，未來(lái)芝麻信用的目標(biāo)是，在芝麻分的測(cè)評(píng)權(quán)重中，來(lái)自淘寶、支付寶等阿里系的數(shù)據(jù)占比降低到30%~40%。

在對(duì)外部數(shù)據(jù)的獲取中，最難啃的一塊骨頭是銀行等金融機(jī)構(gòu)。盡管目前已有一些銀行進(jìn)駐到支付寶錢(qián)包的服務(wù)窗，但這離數(shù)據(jù)開(kāi)放還有很大距離。事實(shí) 上，相比于政府和公共事業(yè)部門(mén)，銀行也不是此前芝麻信用重要的溝通對(duì)象，一個(gè)原因是之前芝麻信用尚未獲得征信牌照，無(wú)法與金融機(jī)構(gòu)合作。

現(xiàn)在，央行已準(zhǔn)許了包括芝麻信用在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)試水市場(chǎng)化征信業(yè)務(wù)，與銀行的溝通正在加快，“相信銀行也不排斥得到更多的用戶數(shù)據(jù)信息來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)?！?/P>

接受開(kāi)放式監(jiān)管

一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析稱，民間個(gè)人征信面臨兩個(gè)方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一是征信機(jī)構(gòu)在收集和使用用戶的數(shù)據(jù)時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)和隱私的保護(hù)；另一方面是信用積分算法體系是否健全，避免“聰明的用戶”猜到評(píng)分算法，進(jìn)而出現(xiàn)刷分、刷信用的積分濫用情況。

一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，在芝麻分剛上線的前幾天，不少用戶對(duì)于比分?jǐn)?shù)樂(lè)此不疲，某公司在收入、朋友關(guān)系、住所等方面均比較接近的兩位同事中，A在淘寶上經(jīng)常購(gòu)物，B的網(wǎng)物頻率稍低，但B的芝麻分明顯高于A，兩個(gè)人分析后發(fā)現(xiàn)，B經(jīng)常用支付寶給信用卡還款，而A在這方面的記錄是空白。

這是不是表明，用戶可以通過(guò)這種方式猜到影響自己芝麻分的因素，進(jìn)而投其所好地去“套取”分?jǐn)?shù)？

對(duì)此，螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，芝麻信用希望告知用戶芝麻分的具體評(píng)價(jià)維度，以便逐漸培養(yǎng)用戶的個(gè)人信用意識(shí)，但另一方面，世界上沒(méi)有任何一家征信公司會(huì)開(kāi)放自己的算法，而且后臺(tái)的算法模式是一個(gè)異常復(fù)雜的系統(tǒng)，即便知道某項(xiàng)因素可能會(huì)影響最終分?jǐn)?shù)，但也不可能知道它在龐大的細(xì)分維度中所占的權(quán)重?！拔覀儾粨?dān)心壞人鉆空子?！?/P>

對(duì)于在采集和使用用戶數(shù)據(jù)所涉及的隱私安全方面，芝麻信用的做法是需事前征得用戶授權(quán)，比如在進(jìn)入支付寶錢(qián)包的信用生活欄，選擇某項(xiàng)服務(wù)時(shí)，會(huì)提示被采集并使用到哪些用戶數(shù)據(jù)，用戶同意該協(xié)議后，后臺(tái)才會(huì)進(jìn)行測(cè)算。

為了保證數(shù)據(jù)安全，芝麻信用內(nèi)部絕大多數(shù)人接觸不到核心數(shù)據(jù)，也不知道芝麻分具體是如何算出的，盡管其內(nèi)部的技術(shù)員工比例高達(dá)80%。而在一些硬件保障上，工作人員無(wú)法將數(shù)據(jù)下載到自己的電腦里。

“芝麻信用一直是持很謹(jǐn)慎的態(tài)度，且隨時(shí)準(zhǔn)備接受開(kāi)放式的監(jiān)管?！泵鎸?duì)未來(lái)像騰訊、拉卡拉等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的問(wèn)題，鄧一鳴說(shuō)，這次央行準(zhǔn)許8家征信機(jī) 構(gòu)試水，表明了個(gè)人征信市場(chǎng)化的明確態(tài)度，芝麻征信目前不考慮賺錢(qián)問(wèn)題，而是先把征信產(chǎn)品做好，一起和其他征信機(jī)構(gòu)將個(gè)人信用的市場(chǎng)培養(yǎng)起來(lái)，“蛋糕做大后怎么分，交給市場(chǎng)。”